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연금투자 전략

  • 인생 100세 시대
  • 자산배분의 힘
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  • 인출설계 전략
01 인생 100세 시대! 노후 생활을 바꾸는 1%의 차이

우리는 생각보다 오래 삽니다.

2010년 기준 한국인의 평균수명은 80세로 세계에서 4번째로 높은데요.
하지만 이 숫자는 갈수록 늘어날 전망입니다. 이미 각종 언론을 통해 100세 시대에 대한
다양한 예측이 경쟁적으로 보도되고 있습니다.

어떤 사람은 장수의 축복을 미화하고 흑자는 준비되지 않은 노후는 재양이라며 비관론을
주장하고 있습니다. 분명한 것은 100세 시대는 먼 미래의 일이 아니라 지금 현업에 종사하는
대부분의 사람들에게 다가올 현실이라는 사실입니다.

02 투자 리스크보다 돈 없이 오래 사는 리스크가 더 무섭다.

노후자금은 안전하게 굴려야 한다?

평균수명 60~70세 시대에서는 이 말이 원칙에 가까웠습니다.
하지만 100세 시대의 노후자금 관리는 좀 다릅니다. 정해진 수입으로 늘어난 노후생활에
필요한 자금을 준비하기 위해서는 다소 위험이 있더라도 수익률을 높일 수 있는 방법을
선택해야 합니다.

공격적으로 자산을 운용하다가 원금을 잃는 것도 위험하지만 너무 보수적으로
운용하다가 수명이 다하기 전에 노후자금이 바닥나는 것도 위험합니다.
퇴직연금 중 일부를 주식과 같은 위험자산에 배분해야 하는 이유가 바로 이것입니다.

03 복리 효과로 달라지는 1% 차이

신입사원의 첫해 월급이 300만 원이고, 매년 5%씩 임금이 올랐다고 가정했을 때

은퇴할 때까지 30년간 연평균 수익률 4%로 퇴직연금을 운용했다면 은퇴 시 받을 수 있는 금액은 3억 3600만 원 입니다.
하지만 수익률이 6%라면 4억 5200만 원, 8%일때는 6억 2000여 만 원, 10%라면 8억 6600만 원 까지 올라갑니다.<그림1>. 바로 이것이 복리효과의 힘입니다.

그림1) 수익률 변화에 따른 노후자금 차이 그래프(전제 : 첫해 월급 300만 원. 매년 5%씩 임금 상승. 투자기간 30년)

04 은퇴 후에도 투자는 계속 되어야 한다.

은퇴한 다음 노후생활도 투자수익률에 따라 천차만별 입니다.

<그림2>에서 보듯 노후자금 5억 원을 매달 생활비로 200만 원을 빼쓰면서(물가상승률 5%) 남은 돈을 운용한다고 가정했을 때,
연 2% 수익을 거둔다면 16년, 4%라면 18년, 6%는 23년, 8%로 운용하면 32년을 쓸 수 있습니다.

그림2) 노후자금 5억 원으로 얼마나 살 수 있나? 그래프(전제 : 생활비 월 200만 원, 물가상승률 5%)

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