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퇴직연금

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01 퇴직연금 적립금으로 주식을 살 수 있나요?

퇴직연금 펀드를 이용하여 간접적으로 주식에 투자할 수 있습니다.

우리가 주식에 투자해야 하는 이유 중 하나는 바로 물가상승률 이상의 수익을 올려야만, 보유하고 있는 자산의 가치를 지켜낼 수 있기 때문입니다.
주식에 투자하면 주가변동에 따라 손실을 볼 수도 있지만, 오래 투자할수록 높은 수익을 기대할 수 있어 저금리 시대의 장기투자 상품으로 적절합니다.

02 퇴직연금 투자와 일반 투자의 차이점이 궁금해요!

퇴직연금 투자는 노후대비용 자금이므로 일반투자에 비해 안정적으로 운용해야 합니다.

현행법상 퇴직연금 운용대상 상품은 안전자산과 위험자산으로 구분하여 별도의 투자한도를 정하고 있습니다.
원리금보장상품, 투자적격채권 중심으로 운용되는 채권형펀드, 주식자산에 대해 40%미만으로 투자 제한이 있는 채권혼합형펀드는 안전자산으로 구분되어 퇴직연금 적립금의 100%까지 투자가 가능합니다.

반면에 투자부적격채권 중심으로 운용되는 채권형펀드, 주식자산에 대한 투자가 40%를 초과하는 혼합형펀드, 주식형펀드 등은 위험자산으로
구분되어 퇴직연금 적립금의 70%이하로만 투자가 가능합니다. 일반투자에 비하여 퇴직연금 투자는 위험도가 높은 자산에 대한 운용제약을 두어 안정적 운용이 되도록 제도적 장치가 마련되어 있습니다.

확정기여형 퇴직연금(DC)에서 투자가능한 상품. 단, 가입자 총 적립금에서 주식등 위험자산 투자는 40%이하로 제한

03 마음에 드는 펀드가 많은데, 동시에 여러 펀드를 선택할 수도 있나요?

근로자들은 본인의 선택에 따라 다양한 자산에 나누어 투자할 수 있습니다.

정기예금과 펀드를 동시에 선택할 수 있고, 여러 가지 펀드에 나누어 투자할 수도 있습니다.

04 펀드 이름 뒤에 붙은 10/20/30/40와 같은 숫자는 뭘 의미하나요?

해당 펀드가 주식에 투자하는 비율을 지칭하는 것입니다.

예를 들어 ‘미래에셋 퇴직플랜 아시아퍼시픽 안정형 40’펀드를 살펴보겠습니다.
이 펀드는 미래에셋자산운용이 운용하는 퇴직연금 펀드로서 아시아퍼시픽 지역에 투자하며, 안정적으로 운용되기에 전체 자산에 40%까지만
주식에 투자할 수 있습니다.

ex) 미래에셋(운용회사)·퇴직플랜(고유 브랜드)·아시아퍼시픽(투자지역)·안정형(투자자산)·40(주식 편입 비율)

01 월급이 올라가면 퇴직 연금에 투자되는 금액도 늘어나는 건가요?

네 그렇습니다.

확정기여형(DC) 퇴직연금 제도는 기업이 매년 급여의 12분의 1이상을 근로자의 계좌에 적립하게 되어있으므로, 급여가 올라가면 자연히 퇴직연금에 투자되는 금액도 늘어나게 됩니다.

02 지금 투자하고 있는 펀드를 다른 펀드로 바꿀 수 있나요?

근로자는 기존에 투자하고 있는 퇴직연금 펀드를 언제든지 다른 펀드로 바꿀 수 있습니다. 

펀드를 변경하는 방법에는 크게 배분 비율을 변경하는 방법과 교체매매를 하는 방법이 있습니다.

배분비율 변경(기존에 투자하던 펀드의 투자 비중을 줄이고, 새로운 펀드를 추가하는 경우입니다. 예를 들어 A펀드에만 투자하던 근로자가 펀드의 일부를 환매한 자금으로 B펀드를 매입하는 경우입니다.), 교체매매(기존에 투자하던 펀드를 전부 환매하고 새로운 상품에 투자하는 경우입니다.)

03 주가가 많이 하락했는데 펀드에 계속 투자해도 될까요?

꾸준히 적립식으로 투자를 계속하는 것이 유리할 수 있습니다.

퇴직연금 펀드가 주식 편입 비중이 40% 이하로 제한되어 있고 자금을 분산해 투자하는 적립식 투자방법을 취하고 있지만, 주가가 큰 폭으로 하락했을 때는 손실을 피할 순 없습니다. 일반적으로 사람들은 주식시장이 큰 폭으로 하락하게 되면 두려움을 이기지 못하고 시장을 떠나려고 합니다.
하지만 적립식 투자가 주가가 하락한 다음 다시 상승할 때 수익이 크게 나기 때문에, 펀드를 환매하는 것에 신중을 기해야 합니다.

아래 그림은 글로벌 금융위기 당시 퇴직연금 펀드에 계속 투자한 사람과 중도에 펀드를 변경한 사람의 수익률을 비교한 것입니다.
2007년 11월 초 2000포인트를 넘었던 주가는 금융위기 당시 1000포인트 아래까지 하락했습니다. 2009년 말 다시 2000포인트까지 상승했는데요. 이 기간 동안 매달 초 적립식으로 계속해서 투자했던 투자자는 11.7%의 수익을 얻었지만, 주가지수 1400포인트가 붕괴될 때 펀드를 변경한 투자자는 원금을 회복하지 못하고 있습니다.

KOSPI, 1400에서 단기채권형 펀드로 변경(신규적립금만) 할 때, 혼합형(주식비중 400%) 펀드로 계속 투자할 때의 비교 그래프

01 퇴직연금은 언제부터 받을 수 있나요?

55세 이후부터 언제든 연금수령 시작이 가능합니다.

우리나라 직장인이 가장 오래 다닌 직장에서 퇴직하는 연령이 평균 55세 정도라고 합니다. 그런데 국민연금은 65세가 되어야 받을 수 있습니다. 약 10년간의 공백기가 발생하게 되는데 이 기간에 퇴직연금은 소득 공백기를 메워줄 훌륭한 징검다리 역할을 수행할 수 있습니다.

02 쌀때 많이 사고 비쌀 때 적게 사는 적립식 투자

퇴직 시 필수적으로 개인형 퇴직연금(IRP)계좌를 개설하고, 모든 퇴직금이 해당 계좌로 입금됩니다.

이후에 개인적인 필요가 생길 경우, 개인형 퇴직연금 계좌를 해지하면 퇴직금을 찾으실 수 있습니다. 하지만 퇴직연금은 은퇴 후 생활비 마련에 중요한 역할을 하는 자금인만큼 가능하면 해지하지 않고, 은퇴자산으로 활용할 수 있도록 유지하는 것이 좋습니다.

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